Pix Automático vs Pix direto: o que muda para empresas e como se preparar

O Pix Automático entrou oficialmente em vigor em 13 de outubro de 2025, após ser instituído pelo Banco Central em junho do mesmo ano. A nova funcionalidade passa a permitir transações recorrentes de forma automática.

Para negócios digitais, fintechs e plataformas de pagamento, essa forma de Pix cria novas oportunidades. Já para clientes, traz mais conveniência e controle, uma vez que os pagamentos podem ser programados com consentimento prévio e validade definida, sem necessidade de autorizar cada transação manualmente.

Mas você entende a diferença entre Pix Automático e Pix direto? Explicamos a seguir, e mostramos também como sua empresa pode se preparar para essa nova etapa dos pagamentos instantâneos.

O que é Pix Automático e como ele funciona na prática

O Pix Automático é uma forma de pagamento semelhante ao débito automático que já conhecemos, mas com uma diferença importante: ele utiliza a infraestrutura do Pix, o que garante liquidação imediata e interoperabilidade entre instituições.

Segundo decisão tomada pelo CMN (Conselho Monetário Nacional), a modalidade passou a ser obrigatória para novos contratos de débitos automáticos interbancários – que são débitos entre bancos diferentes – a partir de 13 de outubro de 2025.

Na prática, isso significa que novos contratos de débito automático entre pessoas jurídicas (como empresas de energia, gás, telefonia, academia ou escolas) e clientes com contas em outras instituições financeiras deverão usar o Pix Automático. Já os contratos antigos terão até 1º de janeiro de 2026 para se adaptar às novas regras.

Atenção: nos casos em que pagador e recebedor têm conta no mesmo banco, o débito automático tradicional segue valendo normalmente.

Para melhor ilustrar, vamos a dois exemplo:

• Exemplo 1: uma escola de idiomas utiliza o Banco A para receber seus pagamentos, e um aluno, que acabou de assinar um contrato, tem conta no Banco B. Nesse caso, como pagador e recebedor estão em instituições diferentes, a cobrança mensal deve ser feita via Pix Automático.
• Exemplo 2: um novo cliente de uma escola paga a mensalidade do filho, mas as duas partes têm conta no mesmo banco. Esse pagamento continua sendo feito pelo débito automático tradicional, sem nenhuma mudança nas rotinas já existentes.

Como o Pix Automático funciona na prática?

O Pix Automático pode ser usado de duas formas principais. Na primeira, o cliente firma um contrato com o prestador de serviço recorrente e autoriza o pagamento via Pix informando seus dados bancários.

Em seguida, ele recebe uma notificação no aplicativo do banco para validar o consentimento. A partir daí, as cobranças passam a ser realizadas de forma automática, sem necessidade de novas autenticações a cada transação.

A segunda forma de uso é por meio de soluções digitais integradas, como QR Code, Pix Copia e Cola ou iniciadores de pagamento dentro do ecossistema Open Finance. Nesses casos, o processo também depende de autorização prévia do usuário, que concede permissão para débitos recorrentes de acordo com os parâmetros definidos: valor, frequência e duração do consentimento.

Segundo o Banco Central, os usuários podem cancelar a autorização a qualquer momento e também definir limites de valor para cada cobrança.

Pix direto: o modelo atual de pagamentos instantâneos

O Pix Automático e o Pix Direto são duas formas diferentes de realizar pagamentos instantâneos, mas cada uma atende a necessidades distintas.

No automático, como vimos, os pagamentos são realizados de forma recorrente e automática. Ou seja, basta o cliente autorizar uma vez a cobrança para que os pagamentos sejam efetuados.

O Pix direto é o modelo ao qual estamos acostumados desde novembro de 2020. Ele é amplamente utilizado nos comércios eletrônico e físico, e para transferências entre pessoas.

Nele, o pagador precisa autorizar manualmente cada transação, seja escaneando um QR Code, copiando e colando um código Pix ou por meio de chave Pix.

Para empresas, os diferenciais do Pix são agilidade, disponibilidade 24 horas por dia, todos os dias da semana e custos reduzidos. Vale destacar que a chegada do Pix, aliada à tecnologia de plataformas de pagamentos, tornou os processos financeiros mais ágeis, seguros e com menor índice de erros e retrabalho.

Um bom exemplo é o da Pay4Fun, fintech do setor de meios de pagamento. Antes do Pix, a empresa operava de forma manual, com foco em transferências via TED e DOC, o que demandava tempo e limitava a escalabilidade.

Com a adoção das soluções automatizadas e integradas ao Pix, a Pay4Fun passou a processar pagamentos de forma muito mais rápida e eficiente, ganhando volume operacional e previsibilidade financeira.

Vantagens do Pix Automático para empresas e fintechs

Pix Automático e Pix direto possuem as vantagens de terem liquidação quase instantânea das transações, as quais podem ser realizadas 24 horas por dia, todos os dias da semana.

Mas a modalidade automática vai além. O principal motivo é que ele foi desenhado para simplificar os pagamentos recorrentes e trazer mais segurança. Entenda mais sobre os seus benefícios:

Automação de cobranças e pagamentos recorrentes

Com o Pix Automático empresas programam cobranças periódicas com base no consentimento prévio do cliente.

Isso torna o processo mais ágil e confiável, reduz o risco de inadimplência e melhora a experiência do usuário (lembrando que o pagador possui total controle para cancelar ou ajustar a autorização sempre que desejar).

Redução de custos operacionais e de conciliação

A modalidade automática do Pix substitui processos manuais e integrações complexas. Assim, reduz erros, retrabalho e custos operacionais. Além disso, comparado a cartões e boletos, o Pix tende a ter taxas mais competitivas, especialmente em operações recorrentes.

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Segurança e previsibilidade no fluxo de caixa

O Pix, em si, é um meio seguro, com múltiplas camadas de autenticação, criptografia e rastreabilidade. Embora seja alvo de cibercriminosos, o Bacen está constantemente atualizando os mecanismos de proteção, como limites dinâmicos de valor, bloqueio cautelar e autenticação reforçada.

Além disso, nunca é demais reforçar que o Pix Automático exige autorização do pagador, que, além de tudo, define um limite para cada cobrança. Isso evita cobranças duplicadas ou transações indevidas e, consequentemente, reduz o risco de solicitações de estorno.

Para empresas e fintechs, significa mais segurança jurídica e operacional nas cobranças recorrentes.

Sobre previsibilidade do caixa, com o Pix Automático aquela situação de o cliente esquecer de pagar um boleto ou de não ter renovado o cartão de crédito vencido deixa de existir. O resultado é uma queda na inadimplência.

Como as empresas devem se preparar para o Pix Automático

O Pix Automático é uma oportunidade de modernizar o backoffice financeiro e elevar o nível de automação das operações. Como ele passa a ser obrigatório para pagamentos recorrentes entre contas em bancos diferentes, veja como se preparar:

Atualizações de sistemas e APIs de pagamento

Escolas, academias, planos de streaming, plataformas de assinatura, fintechs, clubes de assinatura, entre outros, precisam contar com uma empresa participante do Pix para viabilizar as transações. Essa empresa pode ser o próprio banco onde o negócio já possui conta ou um intermediador de pagamento.

Conforme explicamos neste conteúdo, o intermediador “é uma plataforma independente que conecta marketplaces com as instituições financeiras”. A Transfeera é um exemplo de intermediadora.

A vantagem de contar com um intermediador é ganhar em escala, eficiência em processos (como conciliação bancária e envio de cobranças) e segurança. Por exemplo, a plataforma da Transfeera oferece acesso simplificado aos comprovantes e garante mais confiabilidade nas transações.

Para a implementação, basta integrar a API da Transfeera ao seu sistema.

Integração com provedores de pagamento e bancos parceiros

Empresas que já trabalham com gateways de pagamento ou instituições de pagamento devem confirmar se seus provedores suportam o Pix Automático.

Trabalhar com provedores que oferecem APIs robustas e suporte técnico especializado é um diferencial para reduzir o tempo de implementação e manter a operação segura e escalável.

Cuidados com segurança e autorização de transações automáticas

Uma das regras do Banco Central com relação ao Pix Automático é que as empresas devem comunicar com clareza como as autorizações funcionam. Isso inclui informar a frequência das cobranças, o prazo para pagamento, possibilidades de retentativas para cobrança após o vencimento e o direito de cancelamento.

Pix Automático e o futuro dos pagamentos instantâneos no Brasil

O Pix Automático torna o processo de pagamentos recorrentes mais fluido e sem fricções. Para o usuário, a forma de pagamento traz mais inclusão, pois atinge pessoas que não utilizam boleto bancário ou que não possuem (ou não desejam utilizar) cartão de crédito.

Além disso, a gestão de autorização é feita pelo pagador, o que traz mais controle das transações e melhora a experiência.

O Pix Automático pode também impulsionar o desenvolvimento de novas soluções financeiras, fazendo surgir possibilidades como:

• Assinaturas inteligentes com ajustes automáticos de valor;
• Planos personalizáveis baseados em consumo real;
• Serviços sob demanda com cobrança fracionada;
• Integrações fluidas com iniciadores de pagament.o

Como a Transfeera ajuda empresas a se preparar para o Pix Automático

Como você viu, diferente do débito automático tradicional, que exige convênios bilaterais com bancos e costuma estar restrito a grandes empresas, o Pix Automático democratiza o acesso a cobranças recorrentes seguras e instantâneas.

Em outras palavras, o Pix Automático representa um passo importante na evolução dos meios de pagamento, e a Transfeera torna essa tecnologia acessível para empresas de todos os portes.

Com a solução, qualquer empresa pode automatizar suas cobranças via Pix, sem precisar negociar acordos bancários complexos. Basta que o cliente autorize uma única vez e os pagamentos passam a acontecer de forma recorrente, no período definido (semanal, mensal, trimestral, semestral ou anual).

Quem conta com a solução de Pix Automático da Transfeera conta também com um diferencial: o módulo de agendamentos automáticos de cobrança, que traz automação de ponta a ponta para valores fixos. Ou seja, sua empresa agenda, a Transfeera processa e o pagamento é liquidado na data certa, sem reenvio de instruções manuais ou risco de esquecimento.

Essa estrutura combina tecnologia, compliance e escalabilidade, permitindo que empresas modernizem seu backoffice financeiro com rapidez e segurança.

Além disso, como queremos levar flexibilidade ao seu negócio, ao optar pela nossa plataforma sua empresa pode escolher a melhor opção para otimizar a gestão de cobranças recorrentes:

• Pix Automático com valor variável: a cada cobrança, você envia uma nova instrução de pagamento, ou seja, solicita o agendamento da liquidação conforme o valor devido.
• Pix Automático com valor fixo: para cobranças com valor fixo, é possível automatizar os pagamentos. Nesse caso, o pagamento é agendado e processado automaticamente, sem necessidade de ações manuais — mas essa automatização é opcional e fica a seu critério.

Infraestrutura tecnológica pronta para novos meios de pagamento

A Transfeera oferece uma plataforma robusta, com alto nível de disponibilidade e performance. Essa infraestrutura permite que os clientes implementem rapidamente novos meios de pagamento, como o Pix Automático, sem precisar reconstruir seus sistemas internos.

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• Arquitetura de integração de pagamentos escalável: um guia para PMs e Tech Leads

APIs seguras e escaláveis para gestão de Pix corporativo

As APIs da Transfeera oferecem escalabilidade e rastreabilidade em tempo real, sem comprometer a segurança. Ou seja, com APIs seguras, padronizadas e de fácil integração, a Transfeera permite gerenciar o Pix corporativo de ponta a ponta, desde a emissão de cobranças até a conciliação de recebimentos.

Acesse aqui a documentação da nossa API.

Compliance e rastreabilidade em todas as transações

Todas as operações realizadas pela Transfeera seguem padrões rigorosos de compliance e segurança, em linha com as normas do Banco Central e as melhores práticas do mercado financeiro:

• A plataforma segue rigorosamente a Política de Privacidade e os protocolos de Cyber Security;
• Contamos com um SIEM centralizador que monitora todos os eventos de segurança;
• Realizamos testes de recuperação de desastre, pentest e testes de segurança automatizados;
• Todos os endpoints públicos são protegidos por firewall de aplicação, garantindo uma camada extra de defesa;
• Utilizamos criptografia SSL de 256 bits, que protege o trânsito de informações entre nossos servidores e usuários, impedindo interceptações;
• O acesso à solução requer autenticação multifator
• A autenticação via APIs baseadas em OAuth garante que cada nível de acesso — Administrador, Operador ou Analista — tenha permissões adequadas às suas funções.
• Adotamos o processo de Know Your Customer no onboarding de pessoas físicas ou jurídicas, incluindo documentoscopia e background check.
• Disponibilizamos o Painel de Infrações para monitoramento prático das contestações de pagamentos Pix.

Conheça o Pix Automático da Transfeera e conte com quem é referência no mercado!