No Brasil, quando falamos em pagamento instantâneo, a palavra que vem à mente como sinônimo é Pix. Lançado pelo Banco Central em novembro de 2020 com a proposta de funcionar com a mesma simplicidade que é enviar uma mensagem pelo WhatsApp, ele torna as transações mais eficientes e possui taxas reduzidas.
Sem dúvidas, o Pix, ou melhor, os pagamentos instantâneos, vieram para revolucionar o mercado. E, com toda certeza, vieram para ficar e evoluir cada vez mais. Por isso, é importante que você entenda sobre esse ecossistema.
Para ajudá-lo, criamos este artigo especial. A seguir, saiba tudo sobre o Pix e como ele pode beneficiar o seu negócio. Boa leitura!
O que é pagamento instantâneo e como ele funciona?
O pagamento instantâneo é um método de transação financeira online no qual valores são enviados em tempo real de uma conta bancária para outra. A ideia por trás desse tipo de transação é fácil de entender: qualquer pessoa, seja física ou jurídica, pode realizar pagamentos ou fazer transferências instantaneamente.
Outra característica que ajuda a compreender o que é pagamento instantâneo, é o fato de que a modalidade não precisa de um intermediário, pois o processo ocorre em aplicativos de bancos, sites ou carteiras digitais. No Brasil, o Pix é o principal exemplo desse sistema, mas diversos países já adotaram suas próprias versões de pagamentos instantâneos.
Para entender bem como funciona o método de pagamento instantâneo, é importante conhecer estes três termos:
- DICT – Diretório de Contas Transacionais: local onde as chaves Pix ficam armazenadas e, portanto, onde estão os dados sobre cada conta. É por meio dele que as instituições financeiras e de pagamento conseguem prosseguir com a transferência.
- PSPs – Provedores de Serviço de Pagamento: disponibilizam o serviço de pagamento instantâneo às empresas e pessoas físicas. Exemplificando, são os PSPs que desenvolvem as APIs Pix.
- SPI – Sistema de Pagamentos Instantâneos: infraestrutura responsável pela liquidação de pagamentos instantâneos entre instituições no Brasil.
Outro ponto importante sobre o assunto: pessoas jurídicas ou pessoas físicas que desejam receber por Pix precisam ter uma chave. A chave Pix é como se fosse um apelido para sua conta, ou um atalho que possui as informações da conta.
Essas chaves podem ser feitas por bancos ou fintechs (é possível, por exemplo, cadastrar uma chave Pix na Transfeera). Podem ser usados como chave Pix:
- CPF/CNPJ
- Endereço de e-mail
- Número de celular
- Números aleatórios
Cada pessoa física pode registrar até cinco chaves por conta que tenha a sua titularidade; já as pessoas jurídicas podem registrar até 20. Dessa maneira, quando uma transferência for feita para um tipo de chave Pix (CNPJ, por exemplo), o valor cairá na conta que corresponde à essa chave.
Como os pagamentos instantâneos revolucionaram o sistema financeiro
Mais agilidade, acessibilidade e eficiência ao sistema financeiro. Esses são os três principais ganhos que tivemos com os pagamentos instantâneos. Graças a eles, pessoas e empresas podem receber dinheiro em tempo real, e sem barreiras como altas taxas e burocracia.
Além disso, os pagamentos instantâneos impulsionaram a digitalização da economia, permitindo que pequenos negócios, autônomos e empreendedores tenham acesso a um meio de pagamento rápido, seguro e de baixo custo. Sem contar que esse tipo de pagamento também trouxe mudanças em meios já conhecidos.
A pressão por agilidade trazida pelo Pix impulsionou alterações no tempo de compensação do boleto bancário. Desde março de 2024, boletos pagos até 13h30 em dias úteis são compensados no mesmo dia. Para pagamento após esse horário e/ou feriados ou finais de semana, a compensação é no próximo dia útil.
Adicionalmente, os pagamentos instantâneos transformaram a experiência do consumidor. Os clientes passaram a querer processos ágeis e menos burocráticos, levando as instituições financeiras a investirem em tecnologias.
Diferença entre pagamentos instantâneos e tradicionais
Os pagamentos instantâneos diferem-se dos métodos tradicionais – como transferência e boleto – em características como:
- Velocidade: o pagamento instantâneo é realizado em segundos
- Disponibilidade: 24 horas por dia, 7 dias na semana (incluindo feriados)
- Custo: baixo ou nenhum
- Intermediários: não necessita de intermediários
Principais vantagens dos pagamentos instantâneos para empresas e consumidores
O pagamento instantâneo traz diversas vantagens para empresas e clientes. Destacamos as principais abaixo:
Transferências em tempo real e sem burocracia
Se tivéssemos que escolher apenas um benefício para destacar o pagamento instantâneo, sem pensar duas vezes seria “agilidade”, pois não há limite relacionado aos horários bancários. Pelo contrário, ele funciona 24 horas por dia, 7 dias por semana, inclusive em feriados.
Com pagamentos concluídos em questão de segundos, a rapidez melhora a experiência do cliente, como também acelera o fluxo de caixa das empresas. Além disso, optar pelo pagamento instantâneo no checkout, significa que o cliente não precisa informar dados bancários, como nome, CNPJ, CPF, agência e conta. Tampouco precisa preencher as informações do cartão de crédito.
Tudo o que o comprador deve fazer é realizar a leitura do QR Code ou usar a função Copia e Cola ou transferir por chave Pix.
Redução de custos e taxas em transações financeiras
Os custos operacionais para uso do pagamento instantâneo Pix são gratuitos na maioria das vezes para pessoas físicas. Para pessoas jurídicas, o método instantâneo possui uma taxa menor que outros meios de pagamento. Caso queira saber mais, salve a leitura:
Segurança e transparência no pagamento instantâneo
Pensando no Pix, as transações são realizadas entre contas, sem intermediários. Há ainda a necessidade de validação do pagamento com uma senha ou biometria do usuário.
Essas características fazem com que o risco de fraudes diminua. E mais: o pagamento instantâneo reduz as chances de chargeback, um processo comum em pagamentos com cartão de crédito, no qual o valor de uma transação é revertido ao consumidor após a contestação de uma compra.
Como funciona um sistema de pagamentos instantâneos?
Para que esse tipo de pagamento ocorra, existe uma infraestrutura chamada de Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI), gerido pelo Bacen. Portanto, o SPI é a plataforma que possibilita as operações instantâneas entre as instituições que são participantes do Pix, e funciona 24 horas por dia, sete dias por semana, todos os dias do ano.
Para entender melhor, veja o que diz o próprio Banco Central sobre o que é SPI:
“O SPI é um sistema que faz liquidação bruta em tempo real (LBTR), ou seja, que processa e liquida transação por transação. Uma vez liquidadas, as transações são irrevogáveis.”
Tecnologias que garantem transações rápidas e seguras
Um dos motivos que levaram o Banco Central a criar o Pix foi trazer mais transparência às operações financeiras e rastreabilidade de ponta a ponta. Isso é possível porque as transações via o método de pagamento instantâneo ocorrem na Rede do Sistema Financeiro Nacional (RSFN).
Operada pelo Bacen, a RSFN é um sistema de comunicação de dados entre instituições financeiras, sendo que os dados que transitam por esta rede são criptografados.
Além do mais, um pagamento ou transferência só ocorre após a autenticação do pagador. Ela é feita digitalmente por senha, token, reconhecimento biométrico, ou outro método de segurança adotado pela instituição financeira.
Para fornecer mais segurança ao arranjo Pix, existe ainda o DICT (Diretório de Identificadores de Contas Transacionais). Conforme explicamos neste conteúdo, as informações dos usuários recebedores e das respectivas contas transacionais são armazenadas na base de dados do DICT.
Essa base possui uma tecnologia que impede varreduras das informações pessoais e conta com marcadores de fraude (motores antifraudes). É graças a eles que as transações atípicas e fora do perfil do usuário são identificadas.
Ainda sobre a segurança do método de pagamento instantâneo, vale pontuar que todas as informações referentes ao Pix são protegidas pela Lei Geral de Proteção de Dados (Lei nº 13.709/2018) e pela Lei do Sigilo Bancário (Lei Complementar nº 105/2001).
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O papel dos bancos e fintechs nos pagamentos instantâneos
A implementação do Pix obrigou os bancos tradicionais a incorporarem sistemas de pagamento instantâneo em seus aplicativos, além de desenvolverem novas soluções para seus clientes. Para lidar com o aumento expressivo no volume de transações em tempo real, essas instituições também reforçaram investimentos em segurança e tecnologias antifraude.
Já se pensarmos nas fintechs, elas desempenharam um papel essencial na popularização dos pagamentos instantâneos, tornando o acesso ao sistema financeiro mais democrático. Com um modelo digital, ágil e inovador, essas empresas lançaram carteiras digitais, opções de pagamento via QR Code e integração por meio de APIs, facilitando a adesão do mercado a esse formato de transação.
Além disso, a estrutura enxuta das fintechs permite que elas operem com custos mais baixos em comparação aos bancos tradicionais, o que resulta em serviços financeiros com menos tarifas, beneficiando tanto empresas quanto consumidores.
Como integrar o pagamento instantâneo no seu negócio
Para integrar o pagamento instantâneo no seu negócio, existe algo que você precisa conhecer: o iniciador de pagamentos. Trata-se de uma funcionalidade do Pix que também contribui para as lojas virtuais aumentarem as vendas. Graças aos iniciadores, os usuários realizam transações via Pix sem precisarem entrar no aplicativo do banco ou digitar seus dados bancários.
Em termos práticos, o iniciador de pagamentos torna a jornada de compra mais fluida e rápida. Como mencionamos neste conteúdo, a experiência do usuário melhora significativamente, pois o número de etapas no processo de pagamento cai de sete para apenas três. Com menos cliques e menos fricção, a conversão tende a aumentar.
Para oferecer essa funcionalidade no seu e-commerce, integre uma API de iniciador de pagamentos à sua plataforma. Saiba mais clicando no banner abaixo:
Pagamentos instantâneos no Brasil e no mundo
O Pix é sinônimo de pagamento instantâneo no Brasil. No entanto, esse modelo de transação não é uma exclusividade dos brasileiros. Acompanhe:
Pix: o modelo brasileiro de pagamento instantâneo
O Pix foi lançado em novembro de 2020 pelo Banco Central. Com a proposta de oferecer uma forma de pagamento digital simples de utilizar, ele revolucionou o sistema financeiro brasileiro.
Diferentemente do que estamos acostumados com as transferências TED, o Pix funciona 24 horas por dia, sete dias por semana, sem custos para pessoas físicas e com taxas reduzidas para empresas. Além disso, possibilita pagamentos via QR Code, chaves Pix e links de pagamento, tornando as transações ainda mais práticas.
Essas vantagens (e outras), fizeram com que o Pix tivesse uma aceitação massiva, rapidamente consolidando-se como o meio de pagamento queridinho dos brasileiros. Além do mais, em um nível global ele tornou-se um caso de sucesso para muitos países.
Exemplos de sistemas de pagamentos instantâneos internacionais
Um dos exemplos vem do Reino Unido, onde o Faster Payments opera há mais de uma década. Nos Estados Unidos, aplicativos como Venmo e Zelle já permitem transferências instantâneas. Na Austrália, o New Payments Platform (NPP) possibilita pagamentos entre contas bancárias a qualquer momento, com liquidação quase em tempo real.
Na China, o WeChat Pay e AliPay dominam o mercado de pagamentos digitais e colocam o país como referência mundial em transações instantâneas.
Futuro do pagamento instantâneo: o que esperar?
O pagamento instantâneo é um caminho sem volta. Como ele já faz parte da vida da população brasileira, a expectativa é que siga evoluindo.
Tendências e inovações para os próximos anos
Talvez a inovação mais aguardada sejam as transações instantâneas transfronteiriças, sem as limitações dos sistemas tradicionais. Muitos países já estudam formas de interligar seus sistemas. Inclusive, como o Brasil é um caso de sucesso, o Banco Central já participa de discussões internacionais sobre a interoperabilidade dos pagamentos instantâneos, o que pode permitir transferências internacionais rápidas e com menores custos no futuro.
Como o pagamento instantâneo impacta a digitalização da economia
Um estudo da ACI Worldwide, intitulado “Real-Time Payments: Economic Impact and Financial Inclusion”, revela que os pagamentos instantâneos estão ampliando o acesso ao sistema financeiro, conectando milhões de pessoas a novas oportunidades econômicas.
Segundo este artigo, publicado no Payments Journal, sobre o estudo conduzido pela ACI Worldwide, os pagamentos em tempo real ajudam na transição para uma economia mais digital. Isso porque eles:
- Reduzem custos e aumentam a eficiência para consumidores e empresas, impulsionando a digitalização financeira.
- Facilitam a inclusão financeira, permitindo que pequenos comerciantes e trabalhadores informais aceitem pagamentos digitais (os vendedores de rua na Tailândia são um exemplo citado no artigo).
- Aceleram a adoção de tecnologias digitais, como QR Codes e carteiras digitais, tornando os pagamentos eletrônicos mais acessíveis e populares.
- Criam novas oportunidades para bancos e fintechs, que podem desenvolver produtos e serviços para atender um público mais amplo.
Em suma, o impacto dos pagamentos instantâneos vai além da conveniência: eles impulsionam a digitalização econômica e ampliam o alcance do sistema financeiro, beneficiando tanto usuários finais quanto instituições do setor.
Conclusão: vale a pena adotar o pagamento instantâneo?
O pagamento instantâneo responde às necessidades de um padrão de consumidor que busca rapidez, eficiência, praticidade e segurança. Para adotá-lo de modo a ganhar ainda mais benefícios, como entradas e saídas centralizadas, geração de boletos com QR Codes, pagamento Pix em lote por meio de planilha e muito mais, conte com a plataforma da Transfeera!
A Transfeera foi uma das primeiras empresas autorizadas pelo Banco Central a fazer e receber pagamentos pelo Pix. Para levar o método de pagamento instantâneo ao seu negócio, você pode integrar a solução por meio da nossa API autorizada pelo Banco Central.
Com ela, sua empresa consegue pagar e receber por Pix, realizar cobranças e pagamentos 24 horas por dia e sete dias por semana, emitir QR Codes estáticos ou dinâmicos para fazer cobranças, gerar link de pagamento, contar com split de pagamentos e muito mais.
Conheça todas as possibilidades que uma API oferece aos negócios online! Veja como a sua empresa pode fazer essa integração e usufrua de todas as vantagens do Pix.
