Uma das mais importantes transformações do sistema financeiro brasileiro foi a introdução do Open Finance. Conhecido como uma evolução do open banking, com ele, clientes e instituições financeiras saem ganhando.
Mas, afinal, o que é Open Finance e como ele pode beneficiar você ou sua empresa? Você saberia dizer qual a diferença entre Open Banking e Open Finance? Qual a sua vantagem?
Para esclarecer essas questões, preparamos este conteúdo com tudo o que você precisa saber para entender o assunto. Veja também como o conceito de finanças abertas impacta seu negócio. Confira.
O que é Open Finance?
Open Finance é uma forma de tornar o mercado financeiro mais aberto. O sistema permite o compartilhamento de dados financeiros entre diferentes instituições, desde que com o consentimento do cliente.
Também chamado de Sistema Financeiro Aberto, com o Open Finance, além dos bancos, várias organizações podem oferecer produtos financeiros, obedecendo a regulações pré-estabelecidas. Desse modo, o conceito proporciona uma melhor experiência aos clientes, permitindo que comparem produtos e serviços entre instituições.
Por isso, o Open Finance traz a grande vantagem de colocar os clientes no centro das decisões financeiras. E se por um lado os consumidores ganham mais poder de escolha, por outros as instituições têm a oportunidade de oferecer produtos e serviços mais alinhados às necessidades específicas de cada cliente.
E qual é a diferença entre open finance e open banking?
Enquanto o Open Banking busca mudar a maneira como o sistema bancário funciona, impactando diretamente bancos e fintechs, o Open Finance amplia essa mudança para todo o sistema financeiro. Portanto, o Open Finance é uma evolução do Open Banking.
Na prática, o cliente, que até então não tinha decisão sobre seus dados, se torna dono deles e, com a regulação, passa a poder movimentar suas contas a partir de diferentes plataformas (e não só pelo aplicativo ou pelo site do banco).
Isso permite que todo o sistema seja mais transparente e competitivo, com instituições financeiras se concentrando em suas operações principais e outras empresas tendo acesso às suas interfaces para desenvolver outros produtos baseados nelas, usando API.
A fim de esclarecer, as APIs são um conjunto de padrões de programações que possibilita que sistemas diferentes interajam entre si. Então, empresas de tecnologia podem criar outras aplicações e serviços para funcionarem em conjunto com os dados fornecidos pelas instituições financeiras.
Dessa forma, empresas podem integrar sistemas, compartilhar dados e realizar transações seguras e automatizadas.
Como funciona o Open Finance?
No sistema Open Finance, todas as pessoas que forem titulares de contas, sejam empresas ou pessoas físicas, possuem o poder de direcionar os dados que estão sendo compartilhados pelas instituições financeiras.
Ao terem o direito de compartilhar informações com quem desejar, os usuários têm acesso a propostas de várias instituições e produtos financeiros. É como se fosse uma grande galeria de lojas na qual o cliente pode visualizar diferentes opções e escolher aquela que mais atende suas necessidades.
Contudo, entenda que open finance não é um site, nem uma plataforma ou aplicativo. Trata-se de uma padronização tecnológica na qual bancos, fintechs, corretoras, plataformas de investimentos, entre outras instituições financeiras, compartilham dados em um mesmo local.
Para que o serviço seja oferecido, o cliente deve consentir e os dados precisam estar disponíveis. Nesse sentido, a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) vem como uma regulação complementar.
O consentimento relacionado aos dados financeiros deve ser claro, bem definido e o cliente pode revogá-lo quando quiser.
Quais são as fases do Open Finance?
O Banco Central dividiu o Open Finance em quatro fases, que são:
Compartilhamento de dados institucionais entre as instituições financeiras
Iniciada em fevereiro de 2021, nessa primeira fase as instituições financeiras tornaram disponíveis as informações referentes a dados institucionais, como produtos e serviços, taxas e tarifas cobradas, entre outras.
O objetivo dessa fase foi possibilitar aos clientes compararem facilmente produtos e serviços entre diferentes instituições.
Clientes podem compartilhar dados
Em agosto de 2021, os clientes puderam começar a compartilhar seus dados com as instituições financeiras participantes do sistema Open Finance. Além de decidir quais dados compartilhar, os clientes passaram também a definir por quanto tempo desejam esse compartilhamento de informações.
Importante: a partir desta segunda fase as instituições financeiras conseguem fazer ofertas mais personalizadas, com condições diferenciadas de acordo com o perfil do cliente.
Serviços para clientes
Com a implementação da terceira etapa ocorreu a simplificação do processo de transações financeiras. Isso porque os clientes passaram a poder compartilhar o histórico bancário para ter acesso aos serviços das outras instituições.
Ampliação de dados, produtos e serviços
Esta fase possibilitou o compartilhamento de dados, produtos e serviços mais avançados, como seguros, investimentos, previdência e câmbio. Por meio de APIs as instituições financeiras conseguem atualmente integrar e acessar esses dados de forma automatizada e segura, oferecendo aos clientes serviços ainda mais personalizados.
Confira as principais vantagens do Open Finance para você
O open finance traz mais facilidades ao usuário, além de estimular o desenvolvimento de novos produtos e serviços e ofertas mais atrativas. Veja a seguir os principais benefícios do Sistema Financeiro Aberto:
Novos modelos de negócio
Com o Open Finance, instituições financeiras têm acesso a dados e histórico de clientes. Dessa maneira, elas passam a entender melhor os clientes e identificar oportunidades de novos produtos ou soluções.
Com isso, os consumidores podem, por exemplo, receber recomendações de investimentos ou seguros mais adequados ao seu perfil, com base no histórico financeiro e em outras informações compartilhadas.
Inclusão de segmentos desassistidos
Graças ao Open Finance, empresas podem contar com dados importantes na hora de ofertar um produto ou serviço.
Para segmentos desassistidos, como aquelas pessoas que não conseguem uma oferta de crédito ou acesso a serviços bancários, o Sistema Financeiro Aberto faz toda a diferença. Isso porque ele possibilita uma análise mais detalhada de informações financeiras e, consequentemente, a criação de uma oferta mais justa.
Isso promove a inclusão financeira, ampliando as oportunidades para pequenos negócios, autônomos e indivíduos que, antes, tinham pouco ou nenhum acesso a esses serviços.
Consumidor no centro
Talvez a vantagem mais evidente do Open Finance seja o fato de que o consumidor é que está no controle de seus dados. Assim, agora são os usuários que decidem “se” e “o que” desejam compartilhar. Ao permitir o compartilhamento, eles também podem ter acesso a soluções que melhor se adaptem às suas necessidades.
Maior transparência
Promover a transparência é outro benefício do Sistema Financeiro Aberto, pois ele permite que os clientes comparem diferentes produtos e serviços com mais facilidade. Além disso, torna mais transparente também a relação entre instituição financeira e usuário, resultando em melhores condições para o consumidor.
Portabilidade de relacionamento entre instituições
Anteriormente ao Open Finance, as instituições não tinham acesso ao histórico financeiro do cliente, sendo necessário começar a avaliação de crédito e perfil do zero.
Sendo assim, quando um cliente mudava de banco, ele precisava iniciar o relacionamento, o que muitas vezes resultava em taxas menos competitivas e muita burocracia. Com o Sistema Financeiro Aberto esse cenário mudou, pois o cliente pode mudar de banco ou instituição financeira e levar consigo todo o seu histórico financeiro, como transações, créditos e até comportamento de pagamento.
Em outras palavras, com o Open Finance o histórico de uma pessoa não é zerado, o que dá mais liberdade e flexibilidade para ela.
Controle sobre suas finanças
O Open Finance também dá ao cliente uma visão consolidada de suas finanças. O site do Bacen deixa isso bem claro:
“Melhor experiência no uso de produtos e serviços financeiros: torna possível, ainda, que as instituições participantes ofereçam soluções que facilitam às pessoas controlarem suas vidas financeiras. Quem, por exemplo, possui mais de uma conta bancária ou tem conta em um banco e empréstimo em outro, poderá ver todas as suas informações em um único local.”
O Open Finance é seguro?
O open finance é protegido pelo Banco Central, que supervisiona todo o processo. Além disso, o cliente é quem decide se quer compartilhar os dados e quais dados deseja tornar acessíveis.
Mas não acaba aí. Não é qualquer instituição financeira que pode participar do Open Finance, pois é preciso ter uma autorização do Bacen. Isso significa que as instituições participantes precisam cumprir uma série de regras, inclusive cibernéticas, para garantir a proteção do cliente.
Sobre o processo, no próprio site do Banco Central está esclarecido que:
“Todo o processo ocorre num ambiente com diversas camadas de segurança, com autenticação do consumidor e das instituições participantes.”
Saiba mais sobre o impacto do Open Finance no sistema financeiro
Se você chegou até aqui, entendeu o que é open finance, como ele funciona e seus benefícios. Conforme mostramos, o Open Finance impacta o sistema financeiro positivamente, pois:
- Estimula a inovação, permitindo o surgimento de fintechs e novas soluções financeiras;
- Amplia o leque de produtos e serviços disponíveis, proporcionando mais opções e flexibilidade.
- Torna o mercado mais competitivo e transparente, oferecendo melhores condições para consumidores e empresas;
- Coloca o cliente no centro, pois é ele que decido o que deseja compartilhar e com quem;
- Aumenta a concorrência entre as instituições.
Como adotar o Open Finance?
Para adotar o Open Finance, instituições financeiras e empresas precisam garantir que seus sistemas estejam preparados para integrar dados e informações de forma segura. Essa integração é feita por meio de APIs, que atuam como uma ponte para facilitar a comunicação entre sistemas.
Já para os clientes, o processo de adoção do Open Finance é simples, pois tudo o que precisam fazer é acessar o site ou aplicativo da instituição financeira e dar o consentimento para o compartilhamento de dados.
Destacamos que para isso a instituição deve ser participante do Sistema Financeiro Aberto. Aqui você encontra a lista completa de quem faz parte.
Conclusão
O Open Finance amplia as vantagens já trazidas pelo Open Banking, possibilitando autonomia para os clientes decidirem com quem querem compartilhar seus dados e como querem usá-los em suas rotinas financeiras – não apenas com bancos, mas também com outras empresas.
Aproveitando o Open Finance, as APIs podem ser uma solução para tornar os processos financeiros da sua empresa mais ágeis, seguros e eficientes. Você pode saber mais sobre o assunto em um e-book completo. Clique no banner e acesse-o:
