Quando o assunto é gerenciar dinheiro de diferentes áreas, objetivos e tipos de transação, o setor financeiro pode enfrentar dificuldades para garantir o controle e fazer uma boa gestão dos valores, e se deparar com altos custos operacionais. É para evitar esses e outros problemas que existem as múltiplas contas.
Multicontas, ou contas múltiplas de pagamento, são simplesmente várias contas ligadas a um único CNPJ ou CPF — como você verá a seguir. Quer entender melhor como elas funcionam? Neste artigo, vamos explicar tudo o que você precisa saber sobre o conceito e como esse modelo pode trazer benefícios para o seu negócio. Aproveite!
O que é uma conta múltipla de pagamento?
Uma conta múltipla de pagamento é uma estrutura que permite que uma empresa tenha várias contas vinculadas a um mesmo CNPJ (ou, no caso de pessoas físicas, as contas estão vinculadas a um mesmo CPF). Perceba que não se trata de abrir contas em bancos diferentes, mas sim de possuir contas adjacentes a uma conta principal.
Fazendo uma analogia, imagine uma casa com vários cômodos. A conta principal seria a porta de entrada, enquanto as contas múltiplas funcionam como os diferentes cômodos da casa, como sala, cozinha, quartos e banheiros. Cada um dos ambientes tem uma finalidade específica, mas todos estão sob o mesmo teto.
No caso das múltiplas contas, elas permitem uma organização financeira mais eficiente, possibilitando a separação de fluxos de caixa por área de negócio, filial, projeto ou finalidade. Por exemplo, uma conta pode ser utilizada para receber pagamentos de clientes, enquanto a outra para separar centros de custos. E a beleza por trás do modelo é que todas essas contas, vinculadas a um mesmo CNPJ, podem ser gerenciadas por uma plataforma centralizada.
Posso ter duas contas no mesmo banco? Entenda
Sim. Do ponto de vista regulatório, no Brasil, é totalmente legal uma empresa possuir e movimentar mais de uma conta em uma mesma instituição. O mesmo vale para as pessoas físicas.
Nas instituições financeiras digitais e fintechs, a abertura dessas contas costuma ser um processo rápido, automatizado e sem burocracias. Já nos bancos tradicionais, pode haver a necessidade de análise de documentos.
Restrições e regras para múltiplas contas
É possível ter múltiplas contas em uma mesma instituição financeira e vinculadas a um mesmo CNPJ ou CPF. Contudo, é importante ficar de olho nas restrições e regras.
Uma delas é com relação aos limites operacionais. Contas múltiplas de pagamento podem ter limites de valor transacionado, saque e de saldo. Também é importante verificar junto à instituição financeira se existe uma quantidade limite para contas ativas por clientes.
Além disso, normalmente os clientes PJ geralmente têm mais flexibilidade para criar multicontas do que clientes PF, mas isso depende da instituição.
Como funcionam as contas múltiplas?
Até aqui você entendeu que as contas múltiplas são contas em uma mesma instituição financeira ou fintech, vinculadas há um mesmo CNPJ ou CPF. Em termos práticos, é como se cada conta fosse um compartimento diferente dentro de um mesmo ambiente financeiro. Por exemplo:
- Conta da filial norte
- Conta para campanhas de marketing
- Conta para recebimentos da Loja 1
Cada uma dessas contas possui um identificador único – como uma chave Pix única – e, portanto, pode ser utilizada de forma independente. Vale destacar ainda que para cada conta podem ser criadas regras específicas, como limites de transação.
Para o acompanhamento das multicontas, a empresa pode optar por visualizar uma a uma, ou acompanhar todas em um único painel, facilitando o controle e a tomada de decisões.
Vantagens de ter múltiplas contas
A empresa que opta por múltiplas contas de pagamento conta com mais organização e redução de erros operacionais. Somado a isso, outras vantagens incluem:
Gestão financeira separada por objetivo
Em finanças pessoais, os educadores financeiros costumam falar que cada objetivo deve ter sua própria reserva: um valor destinado para emergências, outro voltado aos sonhos futuros, outro para a aposentadoria, e assim por diante. Para as empresas a lógica é a mesma.
Com as múltiplas contas, o financeiro consegue fazer uma separação dos recursos de acordo com cada finalidade. Além de isso manter a organização e evitar o risco de confusão, torna mais fácil acompanhar metas e resultados.
Facilidade em separar setores
Uma das grandes vantagens de ter várias contas de pagamento, é que empresas podem usar essas contas múltiplas para separar os fluxos de caixa. Essa é uma ótima maneira para acompanhar o desempenho de cada setor ou centro de custo e tomar decisões melhores embasadas.
Mais controle sobre movimentações e despesas
Sem o devido controle financeiro, muitas vezes fica difícil entender a causa de um aumento inesperado nas despesas ou do descompasso do fluxo de caixa. As diferentes contas de pagamento ajudam a evitar esse tipo de situação, permitindo que cada setor da empresa tenha sua própria conta vinculada.
Desse modo, ao fazer uma análise, o financeiro consegue rapidamente identificar as áreas que estão gastando mais, aquelas que estão dentro do orçamento e onde é possível otimizar recursos. Essa visibilidade contribui para uma gestão mais estratégica e baseada em dados, facilitando a tomada de decisões e o planejamento financeiro de curto, médio e longo prazo.
Importante: uma área que está gastando mais do que o previsto nem sempre representa um problema. Esse aumento pode estar ligado, por exemplo, ao crescimento inesperado da demanda, à execução de um novo projeto ou a investimentos estratégicos para alavancar as vendas ou melhorar a eficiência operacional.
O que realmente faz a diferença é ter visibilidade sobre essas movimentações. Com as múltiplas contas, o financeiro consegue entender rapidamente o motivo por trás dos desvios e avaliar se eles estão alinhados com os objetivos do negócio.
Como abrir uma conta múltipla ou várias contas de pagamento?
O processo de abertura de contas múltiplas depende muito da instituição financeira. Muitas fintechs oferecem o modelo de forma nativa. Já os bancos tradicionais podem ou não exigir que a empresa passe por processos adicionais.
Como não há uma regra, o ideal é verificar junto à instituição financeira em que sua empresa possui conta para entender como é feita a abertura.
Passo a passo para abrir uma conta múltipla
O passo a passo varia, mas para dar uma visão geral, acompanhe:
- Escolha uma instituição que ofereça o recurso de multicontas (no caso da Transfeera o Multicontas está disponível apenas via API);
- Abra a conta da sua empresa (CNPJ, dados fiscais, documentos do responsável legal);
- Dentro da plataforma escolhida, acesse a funcionalidade de criação de novas contas ou subcontas;
- Defina os nomes e finalidades de cada conta;
- Comece a operar normalmente, aproveitando a visualização e o controle unificado.
Dicas para escolher as melhores instituições
- Verifique se há cobrança de tarifas por conta adicional;
- Avalie como funciona o suporte;
- Verifique se a instituição possibilita vários métodos para pagar e receber nas múltiplas contas (como Pix, boleto e cartão de crédito);
Integração com sistemas de gestão financeira
Um diferencial importante na hora de considerar a abertura de múltiplas contas é verificar se a solução escolhida oferece integração com os sistemas de gestão financeira (ERP) utilizados pela empresa. Essa integração permite centralizar informações financeiras de diferentes contas em um único painel, trazendo agilidade e clareza para o time responsável.
Dúvidas comuns sobre contas de pagamento e múltiplas contas
Preciso de CNPJ para ter mais de uma conta?
Não necessariamente. Algumas instituições financeiras possibilitam a abertura de contas múltiplas também para pessoas físicas.
Contas de pagamento têm limite de saldo?
Algumas instituições de pagamento podem estipular um limite de saldo para múltiplas contas. O valor pode variar de acordo com a política da instituição, o perfil do cliente e o tipo de conta contratada.
Para evitar surpresas, é fundamental verificar essas informações diretamente com a instituição financeira ou plataforma de pagamentos antes de abrir as contas.
É seguro movimentar grandes valores em contas múltiplas?
Sim, desde que a instituição financeira ou fintech adote protocolos e medidas de segurança,
como autenticação multifator, criptografia e monitoramento antifraude. Além disso, plataformas como a Transfeera contam com infraestrutura preparada para lidar com altos volumes de transações com total segurança.
Conheça o Multicontas da Transfeera e descubra como pode facilitar suas transações
O Multicontas da Transfeera foi criado para atender empresas que precisam de flexibilidade para controlar seus saldos e movimentações, seja por área, unidade ou centro de custo. Com ele, é possível criar e gerenciar várias contas com facilidade, tudo via API Transfeera.
Confira o que a tecnologia oferece:
- Infraestrutura de pagamento instantâneo;
- Visualização centralizada de todas as contas;
- Organização por centros de custo, setores ou projetos;
- Segregação de saldos dentro da sua operação;
- Diferentes métodos para pagar e receber: Pix, boleto e cartão de crédito;
- Split de pagamentos Pix;
- Integração facilitada via API.
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