Conceder ou receber crédito já foi algo muito burocrático. No entanto, graças às fintechs, que são negócios que se apoiam na transformação digital, isso tem mudado. O motivo? O surgimento de um modelo de negócios conhecido por Credit as a Service, ou simplesmente CaaS.
Conforme veremos neste artigo, ele possibilita que empresas que não sejam do segmento financeiro ofereçam crédito aos seus clientes. Quer saber mais sobre o que é CaaS e como ele está transformando a indústria financeira? Então, acompanhe a leitura:
O que é o Credit as a Service?
Credit as a Service (CaaS) é uma modalidade de negócio no qual uma empresa – pertencente ou não ao setor financeiro – pode ofertar linhas de crédito para sua base de clientes, sejam eles pessoas físicas ou jurídicas. A própria tradução do termo para o português ajuda a entender isso: crédito como serviço.
Sendo assim, no modelo CaaS não são apenas as instituições financeiras que podem conceder créditos, uma vez que a oferta pode ser expandida para negócios de outros setores. Por exemplo, uma empresa de delivery pode ter em seu portfólio a antecipação de recebíveis aos restaurantes cadastrados.
Destacamos que a ideia por trás do CaaS é dar acesso ao crédito de uma maneira mais fácil e menos burocrática. Entre os produtos que esse modelo de negócio oferece estão:
- Triagem de crédito;
- Empréstimo;
- Gerenciamento de risco e avaliação de risco;
- Antecipação de recebíveis;
- E outros.
Credit as a service no Brasil: saiba como ele funciona
Para entender como o CaaS funciona, é preciso primeiramente ter conhecimento de alguns termos. Dê uma olhada em quais são eles:
- Open Finance: conceito que possibilita que, além dos bancos, várias organizações possam oferecer produtos financeiros, obedecendo a regulações pré-estabelecidas.
- API: sigla para “Application Programming Interface”, que em português significa “Interface de Programação de Aplicações”. Permite o intercâmbio de informações entre diferentes linguagens de programação e sistemas.
- White Label: “etiqueta branca”, em português. Significa que a contratante de um produto desenvolvido por uma fintech pode inserir a sua marca nos serviços.
Portanto, graças ao Open Finance é que negócios de qualquer segmento de atuação podem oferecer serviços financeiros. Para isso, elas precisam contar com uma empresa que fica na outra ponta e que atua no setor financeiro.
E quem está na outra ponta? A resposta é simples: as fintechs, organizações que oferecem tecnologia financeira como serviços. Mais especificamente, fintechs do modelo CaaS.
Desse modo, se de um lado temos, por exemplo, um marketplace de vestuário, e de outro temos uma fintech que oferece empréstimos, é possível fazer uma ponte entre os dois negócios.
Essa ponte é feita por uma API, tecnologia responsável por fazer a integração entre a fintech e o marketplace. Ou seja, com o auxílio das APIs, qualquer empresa pode contar com a estrutura operacional de concessão de crédito.
Mas para que esse novo serviço que o negócio virtual do nosso exemplo possa ser oferecido para seus clientes, é preciso que esse mesmo serviço tenha a cara da empresa. É aí que entra o White Label, pois ao contratar uma solução CaaS, ela passa a ter o nome e o logo do negócio que o contratou (nesse caso, o marketplace).
Em outras palavras, a contratante o incorpora o serviços de Credit as a Service em seu portfólio, mesmo que o serviço tenha sido desenvolvido por uma fintech.
Entenda as vantagens de utilizar o Credit as a Service
Utilizar o Crédito como Serviço pode trazer diversas vantagens, como:
Fidelização do cliente
O cliente já conhece a sua marca e sabe que pode contar com ela. Oferecer um serviço a mais no portfólio ajuda a retê-lo.
Graças às facilidades proporcionadas pelo CaaS, os negócios virtuais conseguem fidelizar seus clientes. Como consequência, as chances de eles retornarem para novos negócios serão mais altas.
Melhor experiência
Entregar uma experiência positiva é muito mais do que ter preço competitivo um frete rápido. É também estar próximo dos clientes, o que significa poder dar o que eles querem, da maneira que desejam.
No caso da oferta de concessão de crédito, como a empresa conhece os seus clientes pode oferecer uma linha de crédito personalizada e mais adequada para cada perfil (e isso é algo que muitas instituições financeiras convencionais não fazem).
Redução de custos
Custos operacionais associados à gestão de crédito, de cobranças e riscos podem ser reduzidos com o CaaS. Somado a isso, a empresa que contrata a fintech não precisa investir em infraestrutura e em pessoal. Tampouco tem que lidar com questões regulatórias.
Existem riscos nesta funcionalidade?
Embora traga vantagens, o Credit as a Service não é isento de riscos. O principal é com relação à inadimplência, afinal, chegamos a quase 67 milhões de consumidores inadimplentes no Brasil. Dito isso, quem garante que o cliente vai pagar pela linha de crédito contratada?
Outro risco a considerar é sobre a fintech que fornece o Credit as a Service. Nesse aspecto, é importante averiguar as garantias de segurança que ela dá, qual é o nível de risco, quais são os protocolos utilizados para proteger os dados e informações sigilosas dos clientes e até mesmo a própria reputação do negócio.
Saiba a diferença entre Banking as a Service, Fintech as a Service e Credit as a Service
Em comum, os três modelos de negócios desenvolvem tecnologia para serviços financeiros desburocratizados. Contudo, existem diferenças entre eles. Entenda:
- Fintech as a Service (FaaS): traduzido por “fintech como serviço”, são empresas que fornecem tecnologia financeira como serviço, desenvolvendo soluções para que outras fintechs, startups ou empresas de setores diferentes adicionem serviços financeiros aos seus negócios de maneira fácil e personalizável. Saiba mais aqui.
- Credit as a Service: é um modelo de negócio que, como você viu ao longo deste texto, permite que empresas de crédito ofereçam uma plataforma que possibilite a outros negócios oferecerem crédito aos seus clientes.
- Banking as a Service (BaaS): em português, significa “banco como serviço”. É um tipo de tecnologia que possibilita que empresas não financeiras ofereçam aos seus clientes serviços financeiros, sem que para isso precisem envolver alguma instituição financeira. Clique no banner e saiba mais.
Compreenda o impacto do Credit as a Service para o seu negócio
Empresas que desenvolvem plataformas de CaaS possuem o know-how e a infraestrutura necessários.
Dito de outra maneira, o Credit as a Service é um jeito de negócios como o seu terceirizar e oferecer um novo serviço, ao mesmo tempo garantindo agilidade no time-to-market e eficiência. Para o seu e-commerce ou marketplace, isso significa poder ofertar algo a mais aos seus clientes, diferenciando-o dos concorrentes.
Não podemos deixar de mencionar que, com o CaaS, as empresas passam a ter mais fácil acesso ao capital. Assim sendo, conseguem realizar investimentos, oferecer um portfólio de crédito personalizado para os clientes e expandir seus negócios.
Vale lembrar que à medida que mais empresas oferecem acesso ao crédito, o mercado de crédito passa a ser mais competitivo. Com isso, a qualidade do serviço melhora e os preços diminuem.
Conclusão
O Credit as a Service traz oportunidades para que empresas aumentem seu portfólio com ofertas de crédito. Como você viu, são as APIs que possibilitam que isso aconteça, uma vez que elas tornam as integrações mais simples e contribuem para uma rotina financeira mais inteligente e eficaz.
Já que estamos falando sobre APIs, os clientes da Transfeera as utilizam para tornarem a gestão de pagamentos e recebimentos mais simplificada. Veja só:
- Com a API Pix da Transfeera, você obtém uma solução de envios e recebimentos automatizados, apoiada por tecnologia avançada e rigorosas medidas de segurança, proporcionando a você e aos seus clientes uma experiência fácil e confiável.
- Com a API de Boletos com QR Code, a Transfeera simplifica cobranças ao combinar o tradicional código de barras com a conveniência do QR Code do Pix, garantindo facilidade ao oferecer dois métodos de pagamento em uma única solução.
Ressaltamos também que a integração com API da Transfeera traz vantagens como:
- Experiência de checkout sem atrito;
- Redução do risco de fraude e mais segurança com recursos robustos de autenticação de pagamento;
- Acesso aos dados em tempo real, tais como status das transações e outras informações.
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