O ecossistema de pagamentos pode parecer complexo em um primeiro momento, porém, entender como funcionam seus processos é essencial para garantir o sucesso do negócio. Nesse sentido, para lojas físicas, e-commerces, marketplaces ou negócios digitais que recebem por cartão de crédito ou débito, existe um termo que deve ser conhecido: adquirência.
Simplificadamente, é graças a essa tecnologia de pagamento que acontece a liquidação de uma transferência por cartão de crédito e de débito. Mas como funciona e quais são as vantagens da adquirência? Entenda isso – e muito mais – na sequência.
Adquirência: o que é este processo?
Adquirência refere-se ao processo de intermediar os pagamentos realizados com cartões de crédito e de débito. Trata-se de uma tecnologia que realiza a comunicação entre o estabelecimento comercial, a bandeira de cartão e as instituições financeiras emissoras.
As empresas responsáveis por esse processo, e que portanto oferecem a infraestrutura necessária para que os comerciantes aceitem pagamentos com cartão, são conhecidas como adquirentes ou credenciadoras. Elas desempenham um papel crucial tanto em lojas físicas quanto nas lojas virtuais, sendo que:
- No mundo físico, as adquirentes fornecem as populares maquininhas de cartão, as quais são também chamadas de POS (Point of Sale).
- No comércio eletrônico, elas possibilitam o processamento das transações financeiras por cartão de débito e crédito.
Vale pontuar que além das maquininhas tradicionais, os adquirentes também oferecem tecnologias como mPOS (Mobile Point Of Sale), a qual permite que os comerciantes aceitem pagamentos por aproximação diretamente no celular. Caso queira saber mais, não deixe de ler o artigo “Saiba o que é, além das vantagens e desvantagens do mPOS”.
Outro ponto importante a entender é que, quando um consumidor faz um pagamento por cartão, é a adquirente que recebe o valor da venda. Sendo assim, a adquirente é também responsável por transferir o montante para a conta do comerciante. Dependendo do serviço contratado, isso pode levar até 30 dias.
Em suma, a adquirente coloca em prática um processo que envolve:
- A autorização da transação;
- A verificação da disponibilidade de crédito ou fundos;
- A transferência do valor da compra para a conta do vendedor.
Compreenda a história da Adquirência no Brasil
A história dos cartões de crédito no Brasil começa em 1968, com o Elo (Bradesco). No entanto, como não havia internet, os dados contidos nos cartões eram impressos em um papel carbono, que deveria ser assinado pelo cliente. Após, o documento era enviado ao banco para a compensação do valor.
Foi em 1995 que o terminal eletrônico chegou ao Brasil e modernizou o processo que era todo manual. A partir daquele ano as máquinas passaram a ter um mini teclado para o usuário inserir a senha PIN. Inicialmente, as adquirentes aceitas eram Visanet (bandeira Visa) e Redecard (Mastercard) e os comerciantes tinham que ter uma maquininha de cada adquirente.
Com o tempo, a regulação do mercado de pagamentos evoluiu e permitiu a entrada de novos players. O Brasil possui atualmente um mercado de adquirência diversificado, com várias empresas oferecendo soluções e tecnologias para facilitar os pagamentos com cartão.
Adicionalmente, vimos a chegada de diferentes opções de conexões (com cabo ethernet, SIM cards 2G, 3G e 4G, Wi-Fi e bluetooth), além de terminais compatíveis com telefone celular e terminais sem fio.
E o que é Adquirente ou Credenciadora?
Conforme comentamos, adquirentes são conhecidas também por credenciadoras. A fim de deixar bem claro para você, entenda que quando falamos de uma ou de outra, nos referimos a uma empresa responsável por processar transações com cartões de crédito e débito para os comerciantes.
Note que, sempre que um pagamento por cartão de débito ou crédito é realizado, é a credenciadora que envia os dados para os bancos e as bandeiras. Estes, por sua vez, analisam a transferência e dão ou não o consentimento para a sua realização.
Uma vez que a autorização é dada pelo banco e a bandeira, o adquirente faz a liquidação e deposita o valor da venda na conta do lojista com o desconto de taxas do sistema. Observe que todo esse processo ocorre de forma integrada e é invisível aos olhos dos consumidores.
Máquinas de cartão
Em estabelecimentos físicos e em serviços de delivery, a maquininha de cartão é utilizada para realizar a adquirência. Existem vários tipos de máquinas, desde as tradicionais, que utilizam a linha telefônica ou internet, até as mais modernas, que funcionam via tecnologia NFC (Near Field Communication) para pagamentos por aproximação.
Confira quais são as vantagens da Adquirência
Entendido o que é adquirência, vamos agora analisar quais são as vantagens de contar com essa tecnologia no seu negócio:
Mais segurança
A segurança é um dos principais benefícios da adquirência. Isso é explicado pelo fato de que as transações realizadas com cartão são protegidas por várias camadas, incluindo criptografia de dados e autenticação de transações. Dessa maneira, o risco de fraudes e chargebacks reduz significativamente.
Leia também:
- Gestão de fraudes: como prevenir as fraudes no cartão de crédito?
- Entenda como trabalhar a prevenção à fraude no e-commerce
Maior flexibilidade
Contar com a adquirência significa oferecer aos clientes um leque maior de opções de pagamentos. O motivo é que atualmente as maquininhas e os sistemas online possibilitam também o uso de carteiras digitais e Pix.
Como gostamos de reforçar aqui no blog da Transfeera, essa flexibilidade é crucial para atender às preferências dos consumidores e aumentar as vendas.
Muita agilidade
Outro benefício é a rapidez com que as transações ocorrem. Com soluções cada vez mais modernas de adquirência, o processo ocorre em segundos, proporcionando uma experiência de compra ágil e sem fricções para os clientes.
Para as lojas virtuais, a agilidade também é percebida no sentido de não ter que esperar a compensação do boleto para enviar o produto. Contudo, destacamos que se formos falar em agilidade, vale a pena ficar de olho no Pix. Entenda mais em:
Aumento da conversão
Sempre é importante dizer que aceitar diversas formas de pagamento pode aumentar significativamente as taxas de conversão. Basta pensar em como você se comportaria caso fosse direcionado para uma página de checkout e não encontrasse o meio de pagamento da sua preferência.
Contar com adquirentes que aceitem várias bandeiras é importante para e-commerces e marketplaces, onde a conversão é um indicador chave de desempenho.
Fidelização
Esse benefício está ligado ao anterior, pois a partir do momento que o cliente percebe que em um determinado estabelecimento consegue pagar suas compras pelo meio de sua preferência, ele tende a voltar. Isso, claro, se a experiência de pagamento for simples e segura.
Antecipação de recursos
Uma boa parte dos adquirentes oferecem o recurso de antecipação de recebíveis. Por meio desse serviço, o comerciante consegue receber com antecedência o valor das vendas a prazo. Para negócios que precisam de fluxo de caixa rápido, essa pode ser uma vantagem.
Adaptação a novidades
O mercado de pagamentos está em constante evolução, com novas tecnologias e métodos de pagamento surgindo regularmente (como é o caso do Real Digital, ou Drex). As adquirentes tendem a estar de olho nas novidades, oferecendo aos comerciantes acesso a essas novas tecnologias.
Diminuição da taxa de abandono de carrinho
Muitas vezes, os consumidores abandonam seus carrinhos de compra porque seu método de pagamento preferido não está disponível. Ou ainda, porque não é possível pagar parceladamente.
Com a adquirente, o seu negócio oferece flexibilidade de opções de pagamento e pode ainda dar a possibilidade aos cliente de pagar em parcelas.
Leia também:
Como funciona a Adquirência nas transações digitais?
Desde o momento em que o cliente insere os dados do cartão até a confirmação da transação, a adquirente desempenha um papel central nas transações digitais. Entenda a seguir:
Fluxo de pagamentos
O fluxo de pagamentos nas transações digitais envolve quatro atores: o comerciante, o adquirente, a bandeira do cartão e o banco emissor. Cada um tem uma responsabilidade dentro do fluxo de pagamentos. Observe:
- Quando um cliente faz uma compra online, os dados do cartão são enviados para a adquirente;
- A adquirente encaminha a solicitação para a bandeira do cartão;
- A bandeira verifica a disponibilidade de crédito junto ao banco emissor;
- O banco emissor pode autorizar ou negar a transação;
- Se autorizada, a adquirente comunica o comerciante, e o valor é creditado na conta do comerciante após o período de liquidação.
Entenda o papel dos bancos neste processo
Dentro do fluxo de pagamentos e do processo de adquirência, os bancos desempenham um papel extremamente relevante. Conforme pontuamos, conforme a disponibilidade de crédito e as políticas internas de riscos, são eles que aprovam ou negam as transações.
Além disso, os bancos emissores transferem os fundos das contas dos consumidores para os adquirentes, que então repassam os valores para os comerciantes.
Mas qual a função das bandeiras de cartão?
As bandeiras de cartão, como Visa, Mastercard, American Express e Hipercard, fazem a ponte entre as adquirentes e os bancos emissores. Explicando melhor, elas fornecem a infraestrutura necessária para processar as transações, pois possibilitam a comunicação entre os sistemas do adquirente e do emissor.
Subadquirente: qual a função dessas empresas?
A subadquirente é o intermediador de pagamentos, isto é, tem a função de realizar a intermediação entre o sistema do lojista e a própria adquirente. Ela agrega as transações de vários comerciantes e as processam através de um único adquirente.
Em termos práticos, ao contar com subadquirentes o comerciante faz contato apenas com a empresa subadquirente que cuidará do processo.
Saiba escolher a melhor empresa para receber pagamentos
Na hora de escolher uma empresa para receber pagamentos, é importante avaliar:
- As taxas cobradas pelos adquirentes;
- As bandeiras aceitas;
- A qualidade do suporte ao cliente;
- A rapidez na liquidação dos pagamentos; e
- As funcionalidades oferecidas pelas máquinas de cartão e plataformas digitais.
Igualmente imprescindível é garantir a segurança das transações, por isso, verifique quais processos a empresa aplica na prática para garantir um ambiente seguro aos clientes. Por exemplo, aqui na Transfeera realizamos o processo de KYC (Know Your Customer) internamente, garantindo ainda mais segurança para o mercado e nossos clientes.
Além disso, possuímos a ISO 27001, norma internacional que descreve as melhores práticas para um Sistema de Gestão de Segurança da Informação (SGSI), e a ISO 27701, que especifica as diretrizes para estabelecer, implementar, manter e melhorar um Sistema de Gestão de Informação de Privacidade (SGIP).
Conclusão
A adquirência oferece uma infraestrutura robusta e segura para a aceitação de pagamentos com cartão. Por isso, não é exagero dizermos que se trata de um componente vital para o sucesso de e-commerces e marketplaces.
Nesse sentido, reforçamos que seu e-commerce ou marketplace precisa oferecer uma boa experiência de pagamento. Quer um exemplo? Um sistema de pagamento online, como a plataforma da Transfeera, automatiza pagamentos e possibilita transações de forma fluida, segura e sem atritos.
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