Multicontas e Subcontas: cases práticos para entender o BaaS com a Transfeera

Ter múltiplas contas associadas a um único CNPJ, segregar transações de maneira automática e até criar contas exclusivas para franquias, clientes ou parceiros: essas são apenas algumas das possibilidades de inovação financeira que o Banking as a Service proporciona para as empresas.

Não é à toa que o famoso BaaS já está por trás de muitas das experiências financeiras digitais utilizadas pelos brasileiros todos os dias. É graças a ele que empresas dos mais variados segmentos conseguem automatizar pagamentos, gerenciar fluxos financeiros e oferecer soluções bancárias personalizadas (sem as complicações de se transformar em um banco!).

Curtiu a ideia? Então pode continuar por aqui: hoje, você vai descobrir como a Transfeera coloca o BaaS em ação de forma concreta. ntenda o que é o modelo Banking as a Service, como ele está transformando o sistema financeiro e por que as soluções de Multicontas e Subcontas da Transfeera são exemplos práticos dessa revolução.

O que é BaaS (Banking as a Service) e por que ele é essencial para empresas digitais

O Banking as a Service (BaaS) é um modelo que permite que empresas de diversos segmentos ofereçam serviços financeiros digitais (como pagamentos, transferências, carteiras digitais ou contas) sem que precisem se transformar em bancos.

Isso é possível graças a tecnologias de integração como APIs. Por meio delas, as empresas conseguem incorporar as funcionalidades financeiras às suas plataformas (sites, aplicativos etc) sem se preocupar em desenvolver uma infraestrutura tecnológica para esse fim. Todo o sistema responsável por viabilizar as transações e movimentar os valores fica por conta da instituição de BaaS contratada, assim como as obrigações burocráticas junto ao Banco Central.

Dessa forma, o BaaS oferece às empresas a possibilidade de criar produtos financeiros sob medida, totalmente adaptados aos objetivos de negócio, ao funcionamento da operação, à identidade visual e à jornada de experiência do usuário da marca contratante.

Na prática, ele funciona como uma base tecnológica que conecta o sistema financeiro a outros modelos de negócio. Assim, fintechs, marketplaces, redes de franquias, e-commerces ou plataformas de serviço podem gerar, receber e repassar valores com segurança e rastreabilidade total.

Resumindo: o Banking as a Service é a espinha dorsal da inovação financeira! Ele viabiliza a criação de novas soluções, acelera a digitalização de pagamentos e permite que os negócios cresçam sem depender de infraestrutura bancária tradicional.

Para mergulhar mais fundo no tema, vale conferir nosso conteúdo especial: Nova regulação BaaS e a Transfeera como plataforma de Banking as a Service.

O que a Transfeera oferece como uma verdadeira plataforma de Banking as a Service

Sabia que o papel de uma plataforma Banking as a Service vai muito além de oferecer meios de pagamento para empresas?

Pois é, esse modelo exige uma infraestrutura tecnológica e regulatória robusta, capaz de suportar a criação e a gestão de fluxos financeiros completos de forma escalável, segura e automatizada.

E é exatamente isso que a Transfeera entrega: uma plataforma que une eficiência, flexibilidade e rastreabilidade total, pronta para conectar negócios ao sistema financeiro com conformidade regulatória total e integração simplificada.

A seguir, você descobre um pouco mais sobre esses e outros diferenciais que fazem parte do BaaS de verdade!

Infraestrutura completa de pagamentos via API e integração simplificada

O BaaS da Transfeera se baseia em uma infraestrutura API-first, que possibilita integração direta e segura com os mais diversos sistemas, aplicativos ou plataformas digitais próprias.

Com ela, as empresas conseguem criar fluxos de pagamento personalizados, como transferências, split de pagamentos, Pix, emissão de boletos e validação bancária, sem precisar lidar com os “bastidores bancários”. Tudo isso com um processo de integração ágil e uma documentação pública, completa e transparente, que garante flexibilidade para os desenvolvedores.

Gestão de cash in e cash out com automação e rastreabilidade total

Um dos grandes diferenciais da Transfeera como plataforma BaaS é a capacidade de gerenciar todo o ciclo financeiro, do cash in (entrada de recursos) ao cash out (saída de pagamentos).

Por meio de automações configuráveis, é possível controlar cada etapa das movimentações financeiras, desde o recebimento até o repasse aos destinatários, com visibilidade total sobre valores, prazos e origem dos recursos. Assim, fica fácil acompanhar cada etapa da trajetória percorrida pelo dinheiro.

Além de minimizar os riscos de erros humanos, essa rastreabilidade acelera a reconciliação de dados e garante monitoramento eficaz das operações, algo essencial para a segurança dos ecossistemas financeiros digitais. Com relatórios detalhados e APIs que permitem o acompanhamento em tempo real, as empresas têm controle total sobre fluxos, saldos e repasses, de forma transparente e auditável.

Compliance, segurança e regulação alinhada ao Banco Central

O compliance e a segurança são partes fundamentais do DNA da Transfeera.

Estamos falando de uma infraestrutura que foi inteiramente construída para atender às exigências do Banco Central do Brasil (Bacen) e de outros órgãos reguladores. Toda a operação segue protocolos rigorosos de compliance, governança e proteção de dados, alinhados à Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) e às normas do Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB).

Além disso, as soluções da Transfeera são protegidas por múltiplas camadas de segurança, incluindo criptografia ponta a ponta, autenticação multifator e rastreabilidade por logs. Assim, a integridade e a confidencialidade das transações está sempre garantida (a rotina de monitoramento contínuo e as auditorias internas regulares estão aí para reforçar isso!).

Essa combinação entre infraestrutura tecnológica robusta, conformidade regulatória e atenção às melhores práticas internacionais de segurança é o que faz da Transfeera uma verdadeira plataforma de Banking as a Service, pronta para atender desde startups em crescimento até grandes empresas com fluxos financeiros complexos.

Aproveite para conhecer nossos pilares de ética e compliance!

Multicontas: vantagens das contas adicionais para o próprio CNPJ

Quando uma empresa precisa gerenciar diferentes centros de custo, projetos ou operações, a tarefa de controlar o fluxo de valores pode se tornar bem complexa.

É aí que entra o Multicontas, uma ferramenta que permite criar múltiplas contas vinculadas a um mesmo CNPJ, mantendo o controle e a segregação dos saldos de forma simples e organizada.

Com o Multicontas, a empresa consegue estruturar suas finanças de maneira modular e separar diferentes processos da operação com o máximo de eficiência. É como criar “caixinhas digitais” dentro de uma conta principal: cada conta adicional é independente para fins de controle, mas continua totalmente conectada ao mesmo CNPJ, o que simplifica a gestão contábil e o acompanhamento de fluxos.

Essa arquitetura traz benefícios diretos para empresas que precisam lidar com diversos produtos, unidades, times, campanhas ou clientes, sem abrir contas bancárias separadas.

Entre as principais vantagens, estão:

• Centralização e controle total: todas as contas adicionais são administradas dentro da mesma estrutura da Transfeera.

• Segregação de saldos: cada conta possui identificação própria (inclusive com chave Pix exclusiva), o que facilita o rastreamento das movimentações financeiras.

• Automação e conciliação simplificada: é possível programar repasses, criar regras de split e automatizar conciliações, reduzindo falhas humanas e o tempo de fechamento financeiro.

• Escalabilidade operacional: ideal para plataformas que precisam gerenciar grandes volumes de recebimentos e repasses, mantendo segurança e rastreabilidade.

Essa flexibilidade faz do Multicontas uma solução essencial para empresas digitais e plataformas de intermediação de pagamentos que buscam o equilíbrio perfeito entre autonomia operacional e segurança de ponta.

Case prático: o exemplo do Vakinha

Você já fez uma doação online ou participou de uma campanha virtual de arrecadação colaborativa? Então é bem provável que você conheça o Vakinha, o maior site de arrecadação coletiva do Brasil.

Com mais de 500 mil campanhas realizadas, a plataforma também é um dos melhores exemplos de uso do Multicontas da Transfeera.

A empresa precisava de uma forma eficiente de organizar os valores arrecadados por milhares de campanhas simultaneamente, sem perder o controle sobre a origem e o destino de cada quantia.

Com o Multicontas, o Vakinha consegue criar várias “continhas” dentro do seu próprio CNPJ, e cada uma delas é identificada por uma chave Pix exclusiva. Assim, cada campanha feita dentro do site tem sua própria identificação, o que permite saber exatamente de onde vêm os valores arrecadados.

Funciona assim: quando alguém cria uma campanha no Vakinha, é gerada uma chave Pix específica para aquela arrecadação. Todo valor recebido por essa chave fica automaticamente vinculado àquela campanha dentro do sistema. Assim, quando a campanha termina, o Vakinha consegue identificar o valor total arrecadado e fazer o repasse correspondente para quem a criou.

Isso pode acontecer de duas formas:

• Via repasse direto: o Vakinha reconhece que a chave Pix “A” é da campanha “A” e faz o envio do valor devido para a conta indicada pelo organizador;

• Via split de pagamento: no caso de recebimentos via QR Code, o valor é automaticamente dividido no momento das doações, com base nas regras configuradas no sistema (por exemplo, uma porcentagem para o organizador da campanha e outra para a plataforma).

O resultado é uma operação totalmente rastreável, automatizada e segura. Assim, o Multicontas simplifica o controle de milhares de campanhas simultâneas e mantém a transparência para todas as partes envolvidas.

Subconta: segmentação, autonomia e governança de fluxos financeiros

Enquanto o Multicontas é ideal para gerenciar diferentes fluxos dentro de uma mesma empresa, o Subcontas da Transfeera foi criado para quem precisa oferecer contas individuais a terceiros (como clientes, franqueados ou parceiros).

Ele permite que uma empresa atue como uma “conta principal” (ou conta-mãe) e forneça contas individuais para cada pessoa física ou jurídica vinculada ao negócio. Quem recebe uma dessas contas ganha acesso a todos os produtos da Transfeera, e a empresa responsável pela conta-mãe consegue gerenciar e intermediar tudo.

Assim, é possível manter um controle centralizado, personalizar permissões e, mais importante, garantir a fluidez das operações sem perder a rastreabilidade e o compliance regulatório.

Essa arquitetura é ideal para empresas que:

• Operam modelos de franquia e precisam oferecer contas separadas para cada franqueado;

• Gerenciam plataformas de serviços digitais ou marketplaces, nos quais cada parceiro ou vendedor tem sua própria conta;

• Prestam serviços financeiros em nome de terceiros e precisam manter transparência, segregação e controle dos fluxos.

Com o Subcontas, cada parceiro tem autonomia para realizar movimentações – como receber pagamentos, acompanhar saldos e gerenciar repasses – enquanto a empresa principal mantém governança total, com acesso a relatórios consolidados, trilhas de auditoria e automação das conciliações.

Ah, e a criação das contas é 100% digital, passando por processos automatizados de KYC (Know Your Customer) e análise de compliance. Dessa forma, a Transfeera garante que apenas usuários verificados tenham acesso à estrutura.

Case prático: como as Subcontas otimizam a gestão em redes de franquias

Um ótimo exemplo prático do uso de Subcontas vem de uma grande rede de brechós, que tem mais de 130 franquias espalhadas pelo país.

A empresa precisava de uma forma escalável e segura de integrar financeiramente dezenas de franqueados em uma única estrutura. A ideia era garantir que cada unidade pudesse gerenciar seus próprios recebimentos e pagamentos, mas sem perder o controle da operação como um todo.

Com o Subcontas da Transfeera, a franqueadora abriu uma conta principal e passou a criar uma nova subconta para cada franqueado que entra na rede.

O processo é totalmente automatizado:

• O novo franqueado recebe um link de cadastro, preenche os dados e envia os documentos necessários;

• O time de compliance da Transfeera realiza as análises necessárias, valida as informações, conduz a verificação de identidade etc;

• Estando tudo em conformidade, a conta é criada automaticamente e o franqueado recebe suas credenciais para começar a operar no sistema desenvolvido pela rede.

Dessa forma, cada franqueado passa a ter sua própria conta individual e consegue utilizar a infraestrutura tecnológica da Transfeera dentro das plataformas digitais desenvolvidas pela marca franqueadora.

Ao mesmo tempo, a conta matriz da franqueadora mantém visibilidade completa sobre o volume de operações de toda a rede, consolidando os resultados e emitindo uma fatura única ao final de cada ciclo.

Dessa maneira, o Subcontas elimina a necessidade de abrir múltiplas contas bancárias, simplifica a governança financeira e garante que todas as movimentações ocorram dentro da estrutura regulada da Transfeera, com rastreabilidade, segurança e compliance.

O futuro do Banking as a Service e o ecossistema financeiro

O avanço do Banking as a Service (BaaS) representa uma das maiores transformações na história do sistema financeiro.

Graças a ele, vários serviços que costumavam ficar limitados às grandes instituições bancárias se tornaram acessíveis a qualquer empresa que queira criar produtos financeiros personalizados, seguros e escaláveis de forma completamente digital.

Nos próximos anos, tudo indica que o BaaS deve seguir sua trajetória de expansão no Brasil. Mas o crescimento do modelo no país depende diretamente de dois fatores essenciais: integração tecnológica e maturidade regulatória.

Tendências de integração, APIs abertas e interoperabilidade

O sucesso do BaaS tem tudo a ver com o conceito de interoperabilidade, que é quando múltiplos sistemas se conectam e operam de maneira integrada.

Graças ao Open Finance e às APIs abertas, diferentes instituições podem funcionar de forma interligada, compartilhar dados com segurança (com consentimento dos clientes) e oferecer produtos altamente personalizados para os usuários finais.

Essa interoperabilidade permite que os serviços financeiros estejam cada vez mais embutidos nas experiências digitais, conceito conhecido como Embedded Finance. Essa tendência que deve continuar se intensificando no futuro próximo. Na prática, isso significa jornadas de usabilidade tão fluidas que o cliente nem sempre perceberá que está utilizando um serviço bancário, mas terá acesso a uma grande variedade de funcionalidades financeiras integradas ao apps, marketplaces ou plataformas que já conhece.

Para as empresas que souberem aproveitar esse cenário, a vantagem competitiva é enorme: são várias oportunidades de expandir a atuação, oferecer soluções inéditas para os consumidores e monetizar fluxos financeiros.

A evolução regulatória e o fortalecimento da infraestrutura BaaS

Nos últimos anos, o Banco Central do Brasil (BC) reconheceu que o avanço rápido do Banking as a Service exigia uma estrutura de regulação própria.

Foi daí que veio a proposta de regulamentação divulgada na consulta pública nº 108/2024 do BC. O objetivo era estabelecer as “regras do jogo” para balizar o funcionamento do BaaS, definindo responsabilidades claras entre prestadores de infraestrutura e tomadores de serviço.

A partir de 2026, o novo conjunto de determinações entrará em ação para garantir que o modelo cresça com segurança, concorrência leal e mitigação de riscos. Isso significa que, no futuro próximo, plataformas BaaS precisarão atender a padrões cada vez mais rígidos de governança, segurança da informação e compliance, o que deve consolidar o setor e afastar operações informais.

A mudança pode exigir esforços de adequação para algumas empresas, mas é uma parte indispensável da evolução das modalidades “as a Service”. Com uma base regulatória mais sólida, inovação e responsabilidade caminham de mãos dadas, o que garante segurança para todas as partes envolvidas nos negócios.

Aproveite para saber mais sobre o assunto neste conteúdo completo sobre a nova regulação BaaS.

Resolva os desafios financeiros da sua empresa com o poder do Banking as a Service da Transfeera

O futuro das finanças empresariais estará cada vez mais baseado em integração, automação e segurança. E esses são só alguns dos diferenciais do Banking as a Service da Transfeera!

Mais do que uma infraestrutura tecnológica robusta, a gente entrega soluções completas de gestão financeira, que unem inovação, compliance e escalabilidade em um único ecossistema. É o melhor do BaaS de verdade, com suporte especializado e sem dores de cabeça na hora da integração.

Com soluções como Multicontas e Subcontas, fica fácil criar experiências financeiras personalizadas e automatizar fluxos complexos de pagamento e repasse. Tudo isso dentro de uma plataforma regulada pelo Banco Central, com políticas rígidas de segurança da informação e compliance robusto.

Quer saber mais sobre como o BaaS pode transformar as operações de recebimentos e pagamentos da sua empresa? Então, vem conhecer as soluções da Transfeera!