O Pix já está tão presente na vida dos brasileiros que já virou até tema de música. Mas o que comprova mesmo seu sucesso, é que as transações via a modalidade de pagamento atingiram um novo recorde: R$ 53,1 bilhões movimentados em um mesmo dia.
O recorde tem tudo para ser batido logo e o Pix tem tudo para continuar sendo mais e mais usado. Por isso, em sua agenda de inovações, o Banco Central prevê diversas melhorias e também novas funcionalidades. Dentre elas, o Pix Garantido.
Com ele, as compras poderão ser parceladas como em um cartão de crédito. Por conta dessa característica, o Pix Garantido tem sido popularmente chamado de Pix Parcelado.
Entenda tudo sobre ele a seguir.
O que é o Pix Garantido?
Nessa iniciativa do Banco Central, os compradores poderão parcelar suas compras feitas via Pix, como em um cartão de crédito. Além de possibilitar o pagamento via Pix em duas, três ou mais vezes, essa forma de Pix parcelado possui uma outra característica.
Para entendê-la, basta analisarmos o próprio nome. O Banco Central chama essa solução de Pix Garantido porque o vendedor tem a garantia que receberá pelo valor da compra, mesmo que o cliente não tenha saldo em sua conta para realizar o pagamento da parcela.
Como funcionará o Pix Garantido?
O Pix Garantido está previsto para ser lançado ainda em 2022. Em termos práticos, a modalidade atuará como um cartão de crédito.
Para exemplificar, imagine um cliente que foi até o seu comércio virtual e escolheu um produto. Na hora de definir o meio de pagamento, ele se depara com a opção de parcelar via Pix. Assim como no caso do cartão de crédito, o número de parcelas para pagamentos por Pix é estabelecido pelo vendedor.
Tão logo cada parcela seja paga, o valor é creditado na conta do recebedor. Na comparação com o cartão, isso ocorre muito mais rapidamente.
O destaque do Pix Garantido é que, mesmo que o cliente não tenha saldo em sua conta, o vendedor receberá pelo pagamento. Isso porque o banco ou fintech age como um intermediador dessa transação e garante que a parcela caia na data agendada.
Caso esse cenário ocorra, a instituição financeira cobrará do comprador (e não da loja online) o pagamento desse valor. Cada uma pode agir de uma maneira, mas normalmente o devedor terá que pagar juros para quitar essa dívida que contraiu.
Se ao entender o que é Pix Garantido você está se perguntando: “mas e o Pix Parcelado que o banco X já oferece, não é a mesma coisa?”. Para entender, dê uma olhada:
O que é Pix Parcelado?
Quando o Banco Central surgiu com a proposta do Pix Garantido em sua agenda de evoluções do meio de pagamento, algumas instituições financeiras e de pagamentos já se anteciparam e lançaram a possibilidade de parcelamento via Pix.
Essa funcionalidade acabou sendo chamada de Pix Parcelado. Contudo, aqui não estamos falando de um lançamento do BC, mas sim de uma possibilidade que os bancos viram para oferecer aos seus clientes uma linha de crédito via Pix, com juros que podem variar de 1,6% a 2,5% ao mês.
Cada instituição pode definir suas regras de Pix Parcelado. Em muitos casos os pagamentos do Pix por parcelas estão atrelados ao cartão de crédito. Ou seja, o cliente faz uma compra, opta por parcelar via Pix e a cobrança aparece na própria fatura do cartão. Portanto, a data de vencimento da compra é a mesma da data de vencimento do cartão.
Qual a diferença entre Pix Garantido e Pix Parcelado?
O Pix Garantido é uma funcionalidade oficial do Pix prevista ainda para 2022. Já o Pix Parcelado é uma modalidade oferecida por alguns bancos e fintechs para que seus clientes possam utilizar o Pix para fazer compras ou transferências em parcelas.
Sendo assim, entenda que Pix Garantido e Pix Parcelado são dois nomes dados para a modalidade de pagamento pelo Pix que permite parcelamento. A diferença é que:
Outra diferença entre Pix Garantido e Pix Parcelado está no fato de que no Pix Garantido o cliente não precisa ter um cartão de crédito. Já o Pix Parcelado está normalmente atrelado a um cartão de crédito.
Vantagens do Pix Garantido para as empresas
Os negócios online poderão encontrar no Pix Garantido benefícios como:
Mais clientes e mais vendas
Muitas pessoas têm receio de inserir os dados do cartão de crédito em um site. Outras nem mesmo possuem um cartão. Nas duas situações, o Pix Garantido pode ser uma grande vantagem, pois possibilitará a esses indivíduos o pagamento parcelado de suas compras.
Desse modo, o negócio virtual consegue atrair mais clientes e fechar um número maior de vendas.
Garantia de recebimento dos valores parcelados
Como explicamos, em uma transação via Pix Garantido existe um intermediador, que é um banco ou uma fintech. É esse intermediador que garante à empresa ou ao varejista o recebimento dos valores referentes às parcelas.
Para relembrar o que comentamos mais acima: se no dia de a parcela ser debitada, o cliente não tiver saldo na conta, a instituição financeira faz o pagamento e, em seguida, cobra o pagador.
Melhora no fluxo de caixa
A principal característica do Pix está na instantaneidade do recebimento de um pagamento ou transferência. A loja virtual que receber via Pix Garantido, também terá o dinheiro em sua conta em questão de segundos após o pagamento ter sido feito.
Com isso, a empresa consegue garantir o controle das entradas em tempo real e, como consequência, otimizar a gestão financeira.
Pix Garantido para pagamentos recorrentes
O Pix Garantido poderá ser também utilizado para pagamentos recorrentes. Isso pode ser um atrativo para atrair aqueles clientes que, como comentamos, não possuem ou não têm confiança em inserir os dados de seus cartões no checkout.
O Pix Garantido vai substituir o cartão de crédito?
Do mesmo modo que os pagamentos via cartão, nas transações via Pix Garantido o usuário pode optar por parcelar a compra de um produto ou serviço. As duas modalidades também dão aos lojistas e empresas a certeza de que os valores da venda serão recebidos na data agendada.
No entanto, o Pix Garantido possui a vantagem de cobrar taxas reduzidas. Apesar de que a modalidade ainda não tenha sido lançada, ela ganha em relação a outros meios justamente porque os valores cobrados para as transações de pessoas jurídicas via Pix são mais baixos na comparação com outros meios.
Além disso, as operadoras de cartões de crédito cobram taxas administrativas, que costumam ficar entre 2% e 3,5% no cartão de crédito. A cobrança desses valores significa redução na margem de lucro das lojas online.
Existe ainda o tempo que leva para a compensação de um pagamento. O prazo de transações em crédito pode levar mais de um mês. Já o Pix é conhecido por sua instantaneidade.
Por esses pontos analisados, é muito provável que o cartão de crédito vá aos poucos sendo substituído pelo Pix.
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